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花旗消金退出台灣 留下兩大啟示

美國總部不玩了！花旗銀行出售台灣等13個市場消費金融業務，震撼金融圈。未來只留下不需分行、利潤率高的企金業務，花旗的盤算是什麼？究竟「花」落誰家？今年4月21日，全球重量級金融巨擘──花旗銀行，宣布出售全球13個市場的消費金融業務（簡稱消金），包括台灣在內。近幾個月，想要購買花旗消金業務的買家時有所聞，卻仍未拍板定案，併購進度受到高度矚目。九年前，看上台灣消費力，外商銀行全力瞄準台灣，前仆後繼地加碼投資，掀起一波整併潮，更炒熱財富管理及信用卡市場。但九年後的今日，外商銀行們紛紛舉白旗「不玩了」，宣布退出台灣市場。其中，花旗深耕台灣市場將近一甲子，更立下多個里程碑，今年喊退，令業界不勝唏噓。從企金起步，再跨售海外商品時間回到1965年，花旗銀行在台北開設第一家分行，當時發展第一階段，是從企金起步。中華信評金融服務部資深副總張書評觀察，花旗起初在台灣營運動能，是透過聯貸取得企業金融（簡稱企金）客戶，再跨售花旗海外的企金商品，打下第一隻腳。其後，花旗於1989年率先將國外信用卡消費和支付的觀念，帶進台灣，為首家在台灣推出信用卡的外商銀行。很多人的第一張信用卡，就是向花旗銀行辦的。張書評只有兩張信用卡，一張是薪轉戶銀行信用卡，另一張就是花旗信用卡。他分析，在台灣發行信用卡並不賺錢，必須砸重金、給回饋，客戶才埋單。但花旗有能力把信用卡業務做到賺錢，且在台灣占有一席之地，關鍵在於精準找到對的客戶。一位金融人士分析，吸取國外經驗，花旗客戶定位和篩選，主要以中產階級為主，人均刷卡餘額，卻名列前茅，含金量相當高。再者，花旗善於運用客戶名單進行跨售，從信用卡、保險再到財富管理一條龍，引起眾多同業們相繼效仿，且利潤就是比較高。只是，當消金業務擴展到一定階段，中產階級客戶飽和，勢必要向下扎根，走向一般大眾。但現實很骨感，花旗據點數根本無法與國泰世華、中信等本土大咖比擬；身為美商，花旗高度以績效、利潤率為導向，更捨不得讓利。一位曾與花旗交手過的金融人士觀察，不少花旗高階主管，都是重業績遠超過客戶或員工的人。因此，在財富管理的業務上，花旗客訴案件一直是銀行前五名。該金融人士說，很多外商都一樣，急功近利。後果就是失去客戶，然後撤出市場。堅持不作利潤低的生意，企金方面，花旗也難和官股銀行競爭。為此，才會出現停滯點，人才也紛紛出走。曾在花旗工作逾十年的市場人士分享：「過去商科畢業生就業的第一志願，就是花旗銀行。」「金融黃埔軍校」養出小花幫花旗有「金融黃埔軍校」之稱，培養的「小花幫」董總們，像是中信金總經理吳一揆、富邦金總經理韓蔚廷、國泰世華銀行董事長郭明鑑、台北富邦銀行董事長陳聖德等人，皆是一號佼佼者。小花幫骨子裡的外商DNA，善用金融數據、勇於創新的「狼性」，也帶動整個金融市場的朝氣蓬勃。而近年來，數位金融興起，即便花旗擁有先進的金融科技技術，但比起本土銀行紛紛砸重金，成立數位子品牌、數位帳戶，甚至跨業結盟優化支付體驗，來對抗街口支付、LINE PAY等後起新秀，作風似乎稍嫌保守。也因此，台灣這一波數位消金戰局，花旗的市場聲量，始終冒不出頭來。另一方面，數位浪潮下，消金利潤又不斷被壓縮，也讓美國花旗集團新上任的執行長范潔恩（Jane Fraser）無法忍受，大刀闊斧，做出重整亞太區消金業務的決定。未來在台灣，花旗僅會留下不需分行、利潤率高的企金業務。攤開花旗在台灣的獲利，事實上，仍居於外銀前段班。金管會統計，花旗台灣子行2020年稅前盈餘97.59億元，比渣打銀的27.8億、滙豐銀36.76億及星展銀9.41億，加總起來還要高。金管會統計，截至今年5月底，花旗〈台灣〉銀行信用卡總流通卡數達285萬8189張；雖6月底已下滑至285萬1919張，但仍居外資銀行之首，消金實力可見一斑。花旗消金不留在台灣，主要是美國總部不願再砸錢、跟本土銀行玩這場「數位消金遊戲」。在范潔恩眼裡，美國才是主要市場，海外市場若獲利爆發性不高，撤退，反而能更有效運用資本。張書評認為，花旗消金離開台灣市場，對本土銀行是學習，也留下了兩大啟示。首先，花旗在台灣發展脈絡，是銀行做海外拓點時，很好的借鏡。本土銀行積極打國際盃，發展海外廠，多數都走花旗在台營運模式，不貿然砸錢在消金業務，先打好企金基礎，帶進高階的財管客戶，再進一步思考拓點的必要性。第二個啟示是，也應重新思考據點的價值。也就是，據點不再是消金業務拓展的關鍵，「併購」可能更省事。近年數位浪潮席捲而來，多數銀行已對申請新的分行，興趣缺缺。這也代表過去透過分行取得消金業務時代已經過去。目前，花旗消金業務的第一階段出價已結束，買主仍眾說紛紜，外商、本土銀行都被點名。有金融業高層觀察，最有興趣的是其他外商銀行，買了花旗消金，在台灣外銀的消金業務就是市占第一名。而本土銀行覬覦的是，花旗的消金客戶具有基本財務實力、資金需求和消費餘額，且信用條件也不差。銀行取得消金客戶後，可透過加強跨售商品，例如花旗消金客戶若過去沒有買保險，就可銷售銀行保險或基金商品。金管會對外資釋出三大善意至於金管會，則深怕花旗銀行撤台，引發骨牌效應。7月20日，金管會修法放寬外國銀行分行兼營債券、證券承銷及自行買賣業務等三大規定，被解讀為「對外資釋出善意」。但看在金融人士眼裡，意義並不大。「台灣一直有外資想要撤，市場傳言滙豐要撤，也傳了至少十年，很多金融機構都想要撤，私下默默在找買主。」不願具名的金融高層說，這也反映台灣市場政策對外資，並沒那麼友善。例如，金融監管常用放大鏡看待，出了問題就裁罰、禁止業務，花旗近年也陸續被罰很多錢。像是今年5月，花旗（台灣）銀行未審慎評估客戶風險，違反洗錢防治規定，被金管會重罰台幣1000萬元，吃下金管會實施「洗錢防制」措施以來開出的最重罰單。台灣銀行正面臨新一波數位消金大戰，花旗消金退出台灣，也可讓本土銀行思考，如何以現有資源，挖掘利基業務，而這也是未來銀行在消金市場的致勝關鍵。本文作者：廖君雅(本文摘自《遠見雜誌9月號423期》)文章來源：遠見雜誌

機組員混搭釀Delta破口 柯文哲再嗆陳時中傲慢、會議紀錄拿出來

資深媒體人陳文茜網路節目《茜問》15日播出台北市長柯文哲專訪，陳文茜問，怎麼看這第2次的機師Delta破口？柯說，機組人員的隔離方式要按照長程、短程路線分艙分流，飛長程不能搭飛短程的，但政府確認機組人員混搭，「不是很好笑嗎？」之前民進黨3＋11一直被打，那7＋7、5＋9的會議紀錄也拿出來，痛批衛福部長陳時中就是典型的傲慢。柯說，照醫學專家來看，機組人員的隔離方式，是長程的就飛長程，短程的非短程路線，飛長程的不能搭飛短程的，但機組人員卻混搭，這不是很好笑嗎？3＋11一直被打，那也該先抓出7＋7、5＋9是哪個專家決定？會議紀錄拿出來，這就是政治凌駕專業。柯說，他每次問陳時中會議記錄要不要拿出來，陳時中卻在立院直接說不給會議紀錄，很傲慢，那就不用玩了，不想改革就沒法改，陳時中那種態度就是典型的政治傲慢。

全運會》桌球男團金牌戰 莊智淵力退林昀儒追平比數

2021新北全國運動會桌球項目，今天產生團體賽金牌，下午1點率先登場的男團金牌戰，台北市先由馮翊新拿下第1點單打，第2點單打由林昀儒和高雄市「桌球教父」莊智淵兩位東京奧運國手對壘，莊智淵先輸1局連贏3局，7比11、11比7、11比7、11比9幫助高雄市在總比分追成1比1平手，接下來男雙高雄市再要回一點，第4點單打台北市林昀儒直落三擊退彭王維，讓雙方2比2再度平手，進入第5點決勝。男團和女團今天上午先進行4強賽，男團台北市3比2力克上屆冠軍台南市，高雄市則以3比1擊退澎湖縣，由台北市和高雄市爭奪本屆全運會男團金牌；女團挑戰5連霸的新北市，3比1擊敗台南市，和以3比1解決桃園市的台北市爭金，台北市隊由東京奧運混雙銅牌鄭怡靜領軍，這也是鄭怡靜轉籍後全運會首戰，新北市則有東奧女團國手陳思羽、鄭先知坐鎮，預料金牌戰也是場龍爭虎鬥。